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理财有道:月入4800 准婚族买车结婚两不误

张先生,26岁,工作已有4年,公司提供有五险,没有住房公积金,有一份50万的意外险,月薪4800元,有年终双薪。该如何理财?

理财有道:月入4800 未婚男买车结婚两不误

  ■ 个案资料

  张先生,26岁,工作已有4年,公司提供有五险,没有住房公积金,有一份50万的意外险,月薪4800元,有年终双薪;现有30万元存款,其中 有2万股票型基金及2万债券型基金,暂时亏损几百元,其余都买了货币基金。目前和父母同住,生活开销一个月500元-1000元。

  未婚妻,月薪3000元,公司提供五险,同样没有住房公积金,存款只有2万元。

  打算明年3月结婚,今年买车,婚后可能外出租房,明年6月打算要小孩。所有费用都需要本人与妻子自理,不打算依靠父母出资。

  ■ 财务状况分析

  张先生30万资产中有26万为货币基金,流动性比例过高,稳健有余、回报不足。因此应当运用好此笔资金创造更多收益,适当的提高投资性资产以及回报率,顺利实现理财目标的关键。

  在初步财务分析中发现张先生的保障缺失,作为日后家庭经济支柱的张先生仅有一份意外保险,没有重疾保障,这将威胁到日后的家庭财务安全。

  理财目标:是否可在P2P投资一部分?打算今年买车,买车控制在多少范围?是贷款还是全款买?

  P2P风险较高目前不建议投资

  P2P理财源于P2P借贷,是指个人通过第三方平台在收取一定服务费用的前提下,向其他个人提供小额贷款的金融模式。目前预期年化平均达10%以上。

  但高收益一定会伴随着高风险,P2P公司近年如雨后春笋般涌现,其中不乏以欺诈圈钱为目的,毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在。如何选择正规P2P公司平台很关键。

  考虑到张先生手头的资金还将用于购车、婚礼及日后的宝宝生养费等开销,建议张先生目前阶段应选择安全性更高的产品。

  张先生打算今年买车,一般买车花费最多不超过年收入的2倍,建议控制在13万元以内。考虑到张先生明年结婚和要小孩的计划,花费比较多,建议选择贷款买车,一般贷款买车首付款为30%-50%。

  建议张先生将3.9万-6.5万元保留到货币基金中,货币基金每日计算收益,赎回通常2个工作日即可到账,具有良好的流动性用于随时支付购车首 付款。目前车贷一般为1-2年,考虑到日后婚礼等开支的问题,建议选择2年期贷款,每月还3000元左右,还掉贷款后每月剩余1800元结余,建议将 800元用于基金定投,做一些风险类产品,目前美国的强复苏会给投资美股的投资者带来不菲的短期收益,预计今年的美股QD基金有不错的机会。

  理财目标:明年3月打算结婚,婚礼花费控制多少适合?怎么准备这笔费用?

  理财+基金收益支付婚礼花费

  张先生明年3月打算结婚,一般婚礼花费要提前预算参加婚礼的亲戚朋友的礼金,按照张先生目前的情况一般不超过5万元作为婚礼的花费。

  建议张先生把投资在货币基金中扣除购车首付款,剩余的资金赎回,用于购买银行理财产品,增加理财收益。考虑到从现在到婚礼还有10个月,截至明 年2月(婚礼金需要提前支付),张先生银行理财收益及定投资金共1.5万元左右,加上张先生投资的2万元股票基金以及2万债券基金在今年市场回暖后逢高卖 出。完全足够支付婚礼花费。

  理财目标:婚后该怎么规划?

  年收入10%配置30万重疾险

  对于张先生婚后的规划,可以从宝宝生养费用、家庭保险计划等着手。

  宝宝生养费准备:

  张先生及配偶每月工资合计7800元,还车贷3000元,结余4800元,预计每月生活开销2500元,结余2300元,考虑到张先生婚后外出 租房,假设外出租房每月房租花费2000元,剩余只有300元。每月开销支出过多压力比较大。6月计划要宝宝,生活开支还得增加,所以建议张先生婚后先与 父母同住,节省的房租可以考虑投资基金定投,用于日后宝宝的生养费用。

  建议配置一只债券型基金,作为资产“后防线”的债券型基金能够适应震荡的市场现状,并满足投资者理财需求。同时可以考虑配置一只增强型指数基金,波动越大越适合定投,提高基金定投的整体收益率。

  家庭保险规划:

  张先生公司虽提供5险,但张先生是家庭主要生活支柱,考虑到张先生现有1份50万意外险,建议补充重大疾病保险,避免因重大疾病而带来家庭财务风险。

  年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右,即1万元以内。张先生应以自己作为被保险人,可购买保额为30万元重大疾病保险,选择30年交费,每年交7290元,这笔保费可通过每年的投资收益支付。

  张莉蕊 工商银行金地格林小镇支行客户经理

  (来源:新京报)

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